Tožba za kredit v švicarskih frankih je v zadnjih letih postala ena najpogostejših oblik sodnega varstva potrošnikov, ki so med letoma 2004 in 2008 sklenili kredit v švicarskih frankih (CHF). Mnogi so se za takšno financiranje odločili, ker so banke kredite v švicarskih frankih predstavljale kot ugodnejšo alternativo evrskim kreditom, pri čemer pa številni kreditojemalci niso bili ustrezno opozorjeni na valutno tveganje.
Ko je vrednost švicarskega franka po finančni krizi občutno narasla, so se povečali tudi mesečni obroki in preostale glavnice kreditov. Posledično se danes številni kreditojemalci odločajo za tožbo za kredit v švicarskih frankih, saj želijo doseči vračilo preplačanih zneskov in zaščititi svoje pravice.
h2: Zakaj se vlagajo tožbe za kredite v švicarskih frankih?
Tožbe za kredite v švicarskih frankih niso posledica zgolj spremembe menjalnega tečaja, temveč predvsem vprašanja, ali je banka ob sklenitvi pogodbe pravilno izpolnila svojo pojasnilno dolžnost.
Banka je bila dolžna potrošniku jasno pojasniti:
- kako deluje kredit v švicarskih frankih,
- kako sprememba tečaja vpliva na višino mesečnega obroka,
- kako sprememba tečaja vpliva na višino preostale glavnice,
- da se lahko dolg kljub rednemu odplačevanju celo poveča,
- kakšne bi bile posledice občutne apreciacije švicarskega franka.
Če banka teh informacij ni podala jasno, razumljivo in pregledno, je lahko tožba za kredit v švicarskih frankih utemeljena.
Tožba za kredit v švicarskih frankih temelji na nepoštenih pogodbenih pogojih
Večina tožb za kredite v švicarskih frankih temelji na trditvi, da je bila valutna klavzula nepošten pogodbeni pogoj.
Po slovenski in evropski zakonodaji pogodbeni pogoji ne smejo povzročiti znatnega neravnotežja med banko in potrošnikom.
Če banka ni ustrezno pojasnila vseh tveganj, lahko sodišče ugotovi, da je valutna klavzula nepoštena, kar ima lahko pomembne pravne posledice.
Uspešna tožba za kredit v švicarskih frankih lahko vodi do:
- ugotovitve ničnosti kreditne pogodbe,
- vračila preplačanih zneskov,
- vračila previsoko obračunanih obresti,
- vračila stroškov zaradi valutne klavzule,
- plačila zakonskih zamudnih obresti.
Kaj lahko zahtevate s tožbo za kredit v švicarskih frankih?
Vsaka tožba za kredit v švicarskih frankih temelji na individualnem finančnem izračunu.
Najpogosteje kreditojemalci zahtevajo:
- vračilo preplačila zaradi valutne klavzule,
- vračilo pogodbenih obresti,
- ugotovitev ničnosti kreditne pogodbe,
- vračilo vseh neupravičeno plačanih zneskov,
- zakonske zamudne obresti,
- povračilo stroškov sodnega postopka.
Višina zahtevka je odvisna od:
- višine kredita,
- datuma sklenitve,
- trajanja odplačevanja,
- datuma predčasnega poplačila,
- gibanja tečaja CHF,
- vseh opravljenih plačil.
Koliko lahko znaša zahtevek pri tožbi za kredit v švicarskih frankih?
Vsaka tožba za kredit v švicarskih frankih je drugačna.
Pri manjših kreditih se zahtevki pogosto gibljejo med 5.000 in 15.000 EUR.
Pri kreditih med 80.000 in 120.000 CHF znašajo zahtevki pogosto med 20.000 in 50.000 EUR.
Pri večjih stanovanjskih kreditih nad 150.000 CHF pa lahko tožba za kredit v švicarskih frankih pomeni zahtevek tudi v višini 60.000, 80.000 ali celo več kot 100.000 EUR, odvisno od trajanja odplačevanja in višine skupnih plačil.
Natančen izračun je mogoče pripraviti šele po pregledu kreditne dokumentacije.
Kakšno sodno prakso upoštevajo sodišča?
Pri odločanju o tožbah za kredite v švicarskih frankih slovenska sodišča upoštevajo:
- zakonodajo Republike Slovenije,
- pravo Evropske unije,
- sodno prakso Sodišča Evropske unije,
- sodno prakso slovenskih višjih sodišč in Vrhovnega sodišča.
Ključno vprašanje ostaja, ali je banka izpolnila svojo pojasnilno dolžnost.
Ni dovolj, da je bilo v pogodbi zapisano, da se lahko menjalni tečaj spremeni.
Za uspešno obrambo mora banka dokazati, da je potrošnik dejansko razumel vse gospodarske posledice sklenitve kredita v švicarskih frankih.
Ali je tožba za kredit v švicarskih frankih mogoča tudi po poplačilu kredita?
Da.
Veliko ljudi meni, da po poplačilu kredita ne morejo več vložiti tožbe za kredit v švicarskih frankih, vendar to ne drži.
Če je bil kredit v švicarskih frankih že poplačan ali refinanciran, to samo po sebi ne preprečuje sodnega varstva.
Sodišča tudi pri že poplačanih kreditih presojajo:
- zakonitost pogodbenih določil,
- pojasnilno dolžnost banke,
- morebitno ničnost pogodbe,
- obveznost banke za vračilo preplačanih zneskov.
Pomembno pa je pravočasno preveriti tudi vprašanje zastaranja posameznih zahtevkov.
Kateri dokumenti so potrebni za tožbo za kredit v švicarskih frankih?
Pred vložitvijo tožbe za kredit v švicarskih frankih je priporočljivo pripraviti vso kreditno dokumentacijo.
Najpomembnejši dokumenti so:
- kreditna pogodba,
- notarski zapis,
- amortizacijski načrt,
- aneksi h kreditni pogodbi,
- bančni izpiski,
- potrdilo o predčasnem poplačilu,
- obračun preostale glavnice,
- dokumentacija o refinanciranju.
Na podlagi teh dokumentov je mogoče pripraviti finančni izračun, ki pokaže:
- koliko glavnice je bilo odplačane,
- koliko obresti je bilo plačanih,
- kolikšen je bil vpliv tečajne razlike,
- kolikšno je morebitno preplačilo.
Zakaj je pomemben finančni izračun?
Uspešna tožba za kredit v švicarskih frankih ni odvisna samo od pravnih argumentov, temveč tudi od natančnega finančnega izračuna.
Izračun mora pokazati:
- celotno prejeto glavnico,
- vsa opravljena plačila,
- skupne plačane obresti,
- vpliv spremembe tečaja CHF,
- skupno preplačilo,
- višino morebitnega zahtevka.
Šele na podlagi takšnega izračuna je mogoče realno oceniti vrednost sodnega postopka.
Zaključek
Tožba za kredit v švicarskih frankih je za številne kreditojemalce učinkovito pravno sredstvo za uveljavljanje njihovih pravic. Ključno vprašanje ni zgolj, koliko se je zvišal tečaj švicarskega franka, temveč predvsem, ali je banka ob sklenitvi pogodbe potrošniku jasno in razumljivo predstavila vsa tveganja, povezana s kreditom v švicarskih frankih.
Če menite, da banka svoje pojasnilne dolžnosti ni izpolnila, je priporočljivo opraviti pravni pregled pogodbe in finančni izračun vseh plačil. Na tej podlagi je mogoče oceniti, ali je tožba za kredit v švicarskih frankih utemeljena in kakšen zahtevek bi bilo mogoče uveljavljati proti banki.
Takšen pregled je prvi korak do učinkovitega varstva pravic in morebitnega vračila preplačanih zneskov zaradi kredita v švicarskih frankih.